Slutna lån kontra piggybacklån: Att välja rätt alternativ

När det gäller kapitalfinansiering har husägare flera alternativ för att få tillgång till sitt hems värde, med slutna finansieringsalternativ.andra lånet(CES) och piggyback-lån sticker ut. Båda faller under paraplyet för ett andra bolån, men de tjänar olika syften. Ett fristående CES är idealiskt för engångsutgifter som finansiering av hemförbättring eller skuldkonsolideringslån, medan ett piggyback-lån ofta används vid köp för att undvika extra kostnader. Den här artikeln går igenom deras skillnader för att hjälpa dig välja rätt bostadslån för dina mål.

Ett fristående CES är ett slutet andrahandslån som ger en fast klumpsumma som återbetalas under en viss period med en stabil ränta. Det är perfekt för husägare med befintligt eget kapital som behöver pengar utan att refinansiera sitt första bolån. Till exempel kan ett CES finansiera ett takbyte på 30 000 dollar, vilket erbjuder förutsägbara betalningar för finansiering av hemförbättringar. Det är också ett kraftfullt skuldkonsolideringslån som gör att du kan slå samman skulder med hög ränta till ett enda andrahandslån med räntor ofta under 10 %. Långivare kräver vanligtvisFullständig dokumentationverifiering – skattedeklarationer, inkomstbevis och en kreditvärdighet över 620 – men alternativa dokumentationsalternativ som bankutdrag finns tillgängliga för icke-traditionella inkomsttagare.

Ett piggyback-lån är däremot ett andra bolån som tas samtidigt med ditt primära bolån, ofta strukturerat som en 80-10-10-affär (80 % första bolån, 10 % piggyback, 10 % kontantinsats). Dess primära roll är att eliminera privat bolåneförsäkring (PMI) när din kontantinsats är mindre än 20 %. Till skillnad från ett fristående CES är ett piggyback-lån inte utformat för finansiering med eget kapital efter köpet utan snarare för att minska köpkostnaderna. Till exempel, på ett hus på 400 000 dollar täcker ett piggyback-lån på 40 000 dollar en del av kontantinsatsen, vilket sparar dig PMI-avgifter.

Valet mellan ett fristående CES och ett piggyback-lån beror på timing och syfte. Om du köper ett hem och har ont om pengar kan ett piggyback-lån göra ägandet överkomligt. Om du redan äger ditt hem och vill ha ett bostadslån för skuldkonsolidering eller renoveringar är ett CES det bättre valet. Ett fristående CES bevarar villkoren för ditt första bolån och erbjuder flexibilitet för låntagare med eller utan doc-lån. Piggyback-lån kan dock ha högre räntor, eftersom de är mer riskfyllda för långivare.

Båda alternativen använder din bostad som säkerhet, så om du inte betalar bostaden riskerar du utmätning. För att avgöra, bedöm ditt eget kapital – subtrahera ditt bolånebelopp från ditt hems värde – och se till att din skuldkvot stöder ytterligare betalningar. Jämför långivare för att hitta konkurrenskraftiga CES- eller piggyback-villkor och överväg att rådfråga en finansiell rådgivare.

I slutändan är ett sluten andrahandslån utmärkt för finansiering av renoveringar och skuldkonsolidering, medan piggyback-lån passar bra för köpscenarier. Genom att förstå dessa typer av andrahandslån kan du utnyttja eget kapital för att effektivt möta dina behov.